课程内容

《储蓄存款和商业银行》
便捷的投资——储蓄存款
    储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。我国的储蓄机构主要是各商业银行。
    随着我国人民生活水平的提高，越来越多的居民成为储蓄者。人们参加储蓄的目的各不相同，有的是为孩子上学做准备，有的是为了购房、买车，有的是为了养老，还有的是为了资金安全。
    在我国，储蓄存款都能获取利息。存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。存款利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平。
    存款利息的计算公式为：存款利息=本金×利息率×存款期限
    在我国，存款利息收入要按规定的税率向国家缴税。
    目前，我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。活期储蓄，是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。定期储蓄，是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。存期越短，利息率越低；存期越长，利息率越高。
    作为投资对象，活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。因为银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低。但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。
我国的商业银行
    商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。
    商业银行的主要业务有三类。
    其一，存款业务。存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。这是商业银行的基础业务。没有存款，就没有足够的资金和基础开展其他业务，就没有商业银行。
    其二，贷款业务。贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。它是我国商业银行的主体业务，是商业银行营利的主要来源。
    从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。前者是发放给工商业的贷款；后者是对消费者个人发放的，用于购买住房、汽车等耐用消费品。
    贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。
    其三，结算业务。结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。
    除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保险箱等服务。